Les assurances des crédits immobiliers :
Les assurances couvrant les crédits immobiliers sont de deux types : l'assurance Décès Invalidité Incapacité de Travail, en pratique obligatoire (sauf de rares exceptions), et l'assurance chômage, facultative.
Il existe également d'autres types d'assurance pour votre crédit immobilier comme l'assurance revente ou encore l'assurance loyés impayés.
L'assurance décès invalidité
Elle couvre les risques de décès, invalidité permanente et totale (parfois l’invalidité partielle) et l’incapacité temporaire totale de travail. Elle est rendue obligatoire par les établissements prêteurs, mais d’autres solutions peuvent exceptionnellement être trouvées pour les personnes non assurables car trop âgées ou atteintes de maladie grave : il s’agit notamment du nantissement de placements ou de contrats d’Assurance Vie.
L’âge limite de souscription s’établit entre 60 et 65 ans selon les contrats, et la couverture porte jusqu'à 70 ans, voire 75 ans dans certains cas avec une tarification spéciale. Au delà de 60 ans, seuls le décès et l’invalidité totale sont en général pris en charge.
Vous pouvez partager la couverture d’assurance entre les deux co-emprunteurs, en vous basant par exemple sur la contribution de chacun aux revenus du ménage : ainsi, en cas de maladie ou décès d’un des deux, la quotité assurée sur sa tête sera prise en charge par l’assurance. Vous pouvez également vous assurer à hauteur de 100 % chacun, ce qui par contre doublera la cotisation.
NB : Au delà d’un certain montant global assuré auprès d’une même compagnie d’assurance, pour une seule ou plusieurs opérations immobilières, attendez-vous à devoir fournir un certain nombre d’analyses et rapports médicaux. Ces formalités peuvent entraîner un délai dont vous devrez tenir compte pour la mise en place de votre financement.
NOTRE CONSEIL : Si le contrat d’assurance proposé par l’établissement prêteur ne vous satisfait pas, au niveau des garanties offertes (notamment pour certaines professions dites à risques) ou tout simplement au niveau du coût, vous pouvez proposer une délégation de contrat émanant d’une autre compagnie d’assurance. Certaines compagnies pratiquent en effet des tarifs préférentiels (par exemple pour les jeunes, les fonctionnaires ou pour les professions médicales), ou des contrats adaptés pour les professions à risques, telles que les militaires. Mais attention, ce n’est pas toujours accepté facilement par l’établissement prêteur.
Vous pouvez par exemple consulter le spécialiste de l'Assurance Emprunteur pour obtenir les meilleurs tarifs du marché :
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Prenons l'exemple d'une personne de 30 ans empruntant un capital de 152 450 euros sur 15 ans; l'assurance groupe de la banque pour un taux de 0.40% du capital emprunté représentera un coût total de 9 147 Euros, alors qu'un contrat individuel sélectionné par Assurance Emprunteur permettra d'obtenir, pour les mêmes garanties, une tarification totale de 3 430 Euros correspondant à un taux de 0,147% du capital emprunté, soit une économie de 5 717 Euros.
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