Taux de crédit immobilier : l'avis de l'expert

Comment sont déterminées les taux de crédit immobilier ?

Les taux de crédit immobilier appliqués par les banques dépendent du taux auquel elles empruntent sur les marchés financiers.

Ainsi, si l’Etat français emprunte à 5,50%, une grande banque va, en principe, emprunter à un taux supérieur de 0,50% à 1% à ce taux.

Le taux de crédit immobilier est donc directement corrélé aux taux pratiqués sur les marchés financiers.

Pour la banque, le taux doit ensuite être majoré de manière à couvrir le coût statistique du risque de défaillance de ses clients, ses frais généraux, la rémunération de ses actionnaires.

Au final, le taux d’un crédit est au minimum supérieur de 0,50% à 2% au taux observé sur le marché financier.

Il fluctue également en fonction de la concurrence que les banques se livrent entre elles.

Les taux de crédit à court terme sont influencés principalement par le niveau des taux directeurs fixé par la banque centrale européenne. Ils servent de base aux crédits dits " à taux variable ", peuvent être assez volatils mais se situent généralement à un niveau plus bas que les taux à long terme.

Les taux à long terme sont soumis aux anticipations des marchés financiers sur l’inflation future. Ils sont l’addition du taux d’inflation anticipé et du niveau de rémunération demandé par les investisseurs pour prêter leurs fonds à long terme sur le marché des obligations. Ils servent de base aux crédits à taux fixe.

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